Wat dekt de omniumverzekering?
Een voertuig moet verplicht verzekerd zijn tegen schade aan derden. Net zoals de lichamelijke schade van de bestuurder nooit gedekt is, dekt de BA-verzekering evenmin de eigen schade aan het voertuig. Om die te verzekeren, kunt u een omniumverzekering afsluiten. Men spreekt ook van cascoverzekering. Deze polis vergoedt de schade aan uw voertuig ongeacht wie aansprakelijk is.
Er wordt daarbij een onderscheid gemaakt tussen een kleine en een grote omnium. De eerste komt tussen in geval van schade als gevolg van brand, diefstal, glasbraak, natuurkrachten en botsing met dieren. De tweede voegt aan deze lijst nog de schade toe na een ongeval of accidentele schade. Ook vandalisme valt daaronder. De meeste omniumcontracten voorzien in een vrijstelling. Dit is een gedeelte van de schade dat u zelf moet vergoeden. Hoe hoger de vrijstelling, hoe lager uw premie. Zo’n vrijstelling kan een forfaitair bedrag zijn of een bepaald percentage van de verzekerde waarde. Soms wordt een Engelse vrijstelling toegepast. Als de schade hoger ligt dan de vrijstelling krijgt u alles terugbetaald. Ligt de schade onder de vrijstelling, dan ontvangt u niets.
Hoeveel vergoedt een omniumverzekering?
Hoeveel de omniumverzekeraar precies vergoedt, hangt af van de overeengekomen voorwaarden. Als de schade herstelbaar is, komt de vergoeding overeen met het bedrag op de herstelfactuur, eventueel onder aftrek van een vrijstelling.
Als het voertuig totaal verlies is, gelden twee vergoedingsmethodes. Vergoeding in werkelijke waarde houdt in dat een expert de waarde van het voertuig voor het ongeval bepaalt. Hij kijkt daarbij onder meer naar de aankoopprijs, de toestand van het voertuig, de kilometerstand en de marktwaarde. De vergoeding stemt dan overeen met dit bedrag, ook hier onder aftrek van een eventuele vrijstelling. Een tweede methode is die van de aangenomen waarde. De vergoeding is in dat geval een bedrag dat bij het afsluiten van de omniumverzekering overeengekomen is. Ook voor het bepalen van deze aangenomen waarde gelden verschillende systemen. Vaak past de verzekeraar een coëfficiënt toe om de waardevermindering vast te leggen. Vanaf een bepaald moment (na een dag, na drie maanden, …) daalt de verzekerde waarde omdat het voertuig door zijn gebruik ook in waarde daalt. Sommige verzekeraars houden rekening met het aantal gereden kilometers om deze aangenomen waarde degressief aan te passen. Er bestaan ook formules waarbij de aangenomen waarde geherwaardeerd wordt zodat bij een totaal verlies de verzekerde in staat is om een identiek voertuig te kopen dat waarschijnlijk op dat moment duurder geworden is. Sowieso zal na een welbepaalde periode van enkele jaren de aangenomen waarde omgezet worden naar de werkelijke waarde.
Hoe wordt de premie van een omniumverzekering bepaald?
Hoeveel premie u moet betalen voor een omniumverzekering hangt af van wat er precies gedekt is en wat er overeengekomen is over de verzekerde waarde (aangenomen of werkelijke waarde).
Een verzekeraar neemt als uitgangspunt meestal de nieuwwaarde of cataloguswaarde van het voertuig, inclusief alle opties, maar exclusief eventuele kortingen omdat die eenmalig zijn en vaak gelinkt zijn aan specifieke omstandigheden zoals een opendeurdag of het autosalon. Net zoals bij een gewone autoverzekering spelen ook hier het type voertuig, de leeftijd van de bestuurder en het schadeverleden een rol. Tot slot zal ook het feit of er al dan niet een vrijstelling geldt en de omvang van die vrijstelling een invloed hebben op de premie.
Het is dus zeker aan te raden aandachtig de voorwaarden te bekijken alvorens een omniumverzekering af te sluiten. Een verzekeringstussenpersoon kan u met kennis van zaken de verschillende dekkingen, verzekerde waarden en vrijstellingsvormen toelichten.
Wat is samenloop van verzekeringen?
Het gebeurt dat een schade door meerdere verzekeraars gedekt is. Men noemt dit samenloop van verzekeringen. Welke verzekering in dat geval precies moet tussenkomen, wordt bepaald door artikel 45 van de Landverzekeringswet.
De interpretatie van dit artikel was soms onduidelijk. Vandaar dat de meeste verzekeringsmaatschappijen een overeenkomst afsloten waarin ze de verdeelsleutels vastlegden die gelden in geval van samenloop van verzekeringen. Een daarvan is dat een verzekering die ten persoonlijke titel afgesloten is, zoals een omniumverzekering, voorrang heeft op een verzekering die afgesloten is ten behoeve van een derde, zoals de verplichte autoverzekering.
Als u dus betrokken bent in een schadegeval waarvoor u niet aansprakelijk bent en u heeft een omniumverzekering, dan zal u eerst vergoed worden door uw omniumverzekeraar. Een eventuele vrijstelling zal de verzekeraar van de aansprakelijke tegenpartij betalen. U bent dus snel vergoed en uw omniumverzekeraar zal achteraf zijn uitgaven bij de verzekeraar van de aansprakelijke tegenpartij recupereren.
