De hoogte van de premie voor uw schuldsaldoverzekering hangt af van uw risicoprofiel volgens de verzekeraar. Het risico heeft dan betrekking op het feit dat u vóór het einde van de looptijd van uw lening zou overlijden.
Belangrijke criteria die de hoogte van de premie bepalen zijn de ontleende som, uw geslacht, uw leeftijd, uw gezondheidstoestand bij het onderschrijven van de polis en uw manier van leven.
Algemeen kunnen we stellen dat de premie toeneemt naarmate het te verzekeren bedrag hoger ligt. Daarnaast ligt de premie voor mannen hoger dan voor vrouwen, omdat sterftetafels uitwijzen dat vrouwen nu eenmaal gemiddeld langer leven dan mannen. Ook uw leeftijd speelt een belangrijke rol: hoe ouder u bent bij de onderschrijving van uw schuldsaldoverzekering, des te groter is de kans dat u vóór het einde van de lening overlijdt, en dus zal ook uw premie des te hoger liggen.
Een ander criterium is uw gezondheidstoestand bij aanvang van de polis. Daartoe vragen sommige verzekeraars u om een medisch onderzoek te ondergaan, terwijl anderen het houden bij een (korte) vragenlijst die u moet invullen. Ten slotte is er uw manier van leven. Als u zwaarlijvig bent, dan bestaat de kans dat uw premie hoger ligt dan die van slanker gebouwde leeftijdsgenoten. Voorts maken verzekeraars ook een onderscheid tussen rokers en niet-rokers. Rokers betalen meer, of wat dacht u?
Conclusie: kijk goed rond wat er op de markt aangeboden wordt of vraag raad aan een verzekeringsmakelaar. Hij zal voor u op zoek gaan naar een polis die bij u past.
Hoe gebeurt de premiebetaling van een schuldsaldoverzekering?
U kunt de premies voor uw schuldsaldoverzekering op verschillende manieren betalen. Zo kunt u er bijvoorbeeld voor opteren om de volledige premie (voor de hele looptijd) in één keer te betalen. Dat kan fiscaal interessant zijn als u op het einde van het jaar een woonkrediet onderschrijft .
Daarnaast kunt u kiezen voor een constante jaarpremie die betaald wordt gedurende een gedeelte van de looptijd van uw hypothecair krediet. Doorgaans is dat 2/3. Met andere woorden, als u een lening afsluit met een looptijd van 20 jaar, dan betaalt u gedurende 13 jaar premies voor uw schuldsaldoverzekering. U bent echter wel gedurende de volledige 20 jaar gedekt.
Ten slotte kunt u ook kiezen voor een variabele premie, waarvan het bedrag op elke vervaldag (her)berekend wordt door de verzekeraar. Deze variabele premies betaalt u gedurende de volledige looptijd van de lening.
Moraal van het verhaal: de keuze voor een bepaald type van premie hangt nauw samen met uw fiscale aftrekmogelijkheden. Laat u daarom bijstaan met kennis van zaken.
Hoe kunt u in dit geval fiscaal de beste zaak doen? Kies voor een eenmalige premie voor uw schuldsaldoverzekering. Zo betaalt u weliswaar meteen een grotere premie, maar geniet u wel een maximaal fiscaal voordeel. Het is uiteraard ook mogelijk om tijdens dat eerste jaar een hoge premie te betalen, en die de jaren nadien nog aan te vullen met lage periodieke premies.
Als de eenmalige premie voor de schuldsaldoverzekering te hoog zou uitvallen, dan hebt u trouwens nog altijd de mogelijkheid om het bedrag van deze premie mee te ontlenen. In dat geval betaalt u de schuldsaldoverzekering mee af in uw maandelijkse aflossing, maar krijgt u niettemin onmiddellijk het volledige fiscale voordeel!
Een verzekeringsmakelaar kan voor u uitzoeken wat voor u de beste oplossing is.
